Tapp, Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos, es una infraestructura pública digital impulsada por el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) para habilitar la iniciación de pagos y ampliar la interoperabilidad del sistema de pagos minoristas.
“`¿Qué es Tapp del BCRP?
Tapp es una plataforma de pagos minoristas que busca facilitar la iniciación de pagos en Perú. De acuerdo con la información proporcionada por el BCRP, está inspirada en la experiencia de la plataforma UPI de India y funcionará como una infraestructura común para conectar a diferentes participantes del ecosistema de pagos.
Una de las principales características de Tapp es que permitirá realizar pagos directamente desde una cuenta del usuario sin que necesariamente tenga que ingresar a la aplicación de la entidad financiera donde mantiene sus fondos.
¿Qué significa iniciación de pagos?
La iniciación de pagos es un servicio mediante el cual una persona puede autorizar a un tercero, denominado iniciador de pagos, para transmitir una instrucción de pago desde su cuenta hacia otra persona, comercio o empresa.
El iniciador de pagos no mantiene ni custodia los fondos del usuario. Su función consiste en transmitir la instrucción que previamente ha sido autorizada por el usuario.
La entidad donde se encuentra la cuenta del usuario mantiene un papel central en la autenticación, validación, autorización o ejecución de la operación, según corresponda.
¿Cómo funcionaría un pago con iniciación de pagos?
El modelo busca simplificar la experiencia de pago. Una persona podría utilizar la billetera digital que prefiera y seleccionar una cuenta mantenida en otra entidad para realizar la operación.
El usuario selecciona la aplicación o billetera desde la que desea iniciar el pago.
El usuario selecciona la cuenta desde la cual quiere realizar la operación.
El usuario revisa la información y autoriza expresamente la transacción.
Una vez autorizada, el iniciador transmite la orden. El dinero no queda bajo custodia del iniciador de pagos, sino que permanece en la entidad donde el usuario mantiene sus fondos.
¿Quiénes participan en la iniciación de pagos?
El modelo contempla principalmente tres actores: el usuario, el iniciador de pagos y la entidad donde se encuentra la cuenta.
| Participante | Función |
|---|---|
| Usuario | Decide si autoriza la operación y proporciona el consentimiento necesario. |
| Iniciador de pagos | Transmite la orden de pago autorizada por el usuario. |
| Entidad donde están los fondos | Mantiene los fondos y cumple el rol correspondiente en autenticación, validación, autorización o ejecución. |
Entre los posibles iniciadores pueden encontrarse entidades financieras, fintechs, bigtechs, empresas de telecomunicaciones y otros proveedores autorizados. La entidad donde se mantienen los fondos puede ser un banco, caja, entidad emisora de dinero electrónico u otro proveedor financiero, según corresponda.
¿Tapp tendrá acceso al dinero de los usuarios?
No. La iniciación de pagos no significa entregar los fondos a Tapp ni al iniciador de pagos. El iniciador solamente transmite una orden que previamente ha sido autorizada.
La entidad donde el usuario mantiene su cuenta conserva el papel correspondiente en la autenticación, validación y autorización de la operación. Además, el usuario mantiene el control sobre la operación mediante su consentimiento.
¿Tapp será una aplicación del BCRP?
No. Uno de los puntos más importantes para entender Tapp es que no será una aplicación que los ciudadanos tengan que descargar para realizar pagos.
Tapp funcionará como infraestructura detrás de los servicios ofrecidos por los participantes del ecosistema. Bancos, cajas, empresas emisoras de dinero electrónico, billeteras, fintechs, empresas de telecomunicaciones y otros participantes podrán utilizar esta infraestructura bajo estándares comunes.
Por ello, Tapp debe entenderse como una especie de infraestructura común o carretera digital para los pagos, no como una nueva billetera.
¿Qué relación tiene Tapp con Yape y Plin?
Tapp no busca reemplazar a Yape, Plin, las aplicaciones bancarias ni las billeteras digitales existentes.
Según la información proporcionada por el BCRP, estos aplicativos podrán utilizar Tapp para ampliar las posibilidades de pago para sus usuarios bajo condiciones comunes de interoperabilidad y seguridad.
Esto también abre la posibilidad de que nuevas billeteras digitales y otros participantes puedan incorporarse al ecosistema de pagos peruano.
¿Qué beneficios puede tener la iniciación de pagos?
Más opciones para los usuarios
Una de las posibilidades es que una persona pueda elegir la billetera o aplicación que mejor se adapte a sus necesidades y utilizar desde allí una cuenta que mantiene en otra entidad.
Esto puede simplificar determinados pagos digitales y reducir el número de pasos necesarios para completar una operación.
Más alternativas para comercios
Para los comercios, la iniciación de pagos puede facilitar la integración de pagos en canales digitales, reducir fricciones durante el cobro y mejorar la trazabilidad de las operaciones.
También puede generar nuevas oportunidades para fintechs, bigtechs, empresas de telecomunicaciones y otros proveedores tecnológicos.
Mayor interoperabilidad
La iniciación de pagos representa una nueva etapa dentro de la estrategia de interoperabilidad impulsada por el BCRP.
El objetivo es ampliar la posibilidad de realizar pagos entre diferentes entidades y permitir que los usuarios puedan utilizar la billetera de su elección para iniciar operaciones.
¿Tapp es lo mismo que open banking?
No exactamente. La iniciación de pagos está relacionada con los conceptos de open banking, open finance y pagos abiertos, pero tiene un alcance específico.
El open banking puede involucrar el intercambio de información financiera del usuario, siempre sujeto a su consentimiento y a las condiciones aplicables. La iniciación de pagos, en cambio, se concentra en permitir que un iniciador autorizado transmita una orden de pago con el consentimiento del usuario.
Por ello, la iniciación de pagos puede formar parte de una evolución hacia ecosistemas financieros más abiertos, pero no equivale por sí sola a todo el concepto de open banking.
¿Tapp es una moneda digital del BCRP?
No. Tapp no es una moneda digital del Banco Central de Reserva del Perú.
Su función será proporcionar infraestructura para facilitar la conexión y la interoperabilidad entre participantes del ecosistema de pagos.
Esto tampoco significa que el BCRP vaya a abrir cuentas para que las personas mantengan dinero directamente en el Banco Central.
¿Por qué es importante el consentimiento del usuario?
El consentimiento constituye un elemento fundamental del modelo de iniciación de pagos. El usuario debe autorizar previamente la operación.
La información proporcionada por el BCRP señala que el consentimiento debe ser claro, específico e informado. El usuario debe poder conocer qué operación está autorizando, desde qué cuenta se realizará, quién recibirá los fondos y bajo qué condiciones se ejecutará el pago.
Antes de autorizar un pago
“`El usuario debería poder identificar:
- Qué operación está autorizando.
- Desde qué cuenta se realizará el pago.
- Quién recibirá los fondos.
- Las condiciones de la transacción.
¿Qué relación tiene Tapp con UPI de India?
Tapp toma como referencia la experiencia de UPI de India, una infraestructura que ha permitido desarrollar pagos digitales interoperables mediante una plataforma común.
La experiencia internacional sirve como inspiración para el modelo peruano, aunque el diseño de Tapp incorpora las características, necesidades y marco regulatorio propios del Perú.
¿Por qué el BCRP impulsa la iniciación de pagos?
El Banco Central busca complementar su estrategia de interoperabilidad y contribuir a la masificación de los pagos digitales en el país.
De acuerdo con la información proporcionada, la iniciación de pagos puede facilitar nuevos casos de uso, permitir la participación de nuevos actores y desarrollar soluciones para diferentes segmentos de la población.
El proyecto forma parte del trabajo orientado a desarrollar un sistema de pagos minoristas moderno, interoperable y seguro.
¿Qué cambios podría generar Tapp en los pagos digitales?
El principal cambio conceptual es separar la aplicación que utiliza el consumidor de la entidad donde mantiene su cuenta.
En el modelo descrito por el BCRP, una persona podría elegir una billetera o aplicación para iniciar un pago y utilizar una cuenta que se encuentra en otra entidad financiera.
Esto puede ampliar las alternativas disponibles para consumidores y comercios y permitir la incorporación de nuevos participantes al ecosistema.
| Elemento | Función dentro del modelo |
|---|---|
| Tapp | Infraestructura pública digital para habilitar la iniciación de pagos. |
| Usuario | Autoriza la operación y decide desde dónde iniciar el pago. |
| Iniciador | Transmite la orden de pago autorizada. |
| Entidad financiera | Mantiene los fondos y participa en la autenticación, validación, autorización o ejecución. |
| Billeteras | Pueden ofrecer experiencias de pago utilizando la infraestructura. |
Preguntas frecuentes sobre Tapp y la iniciación de pagos
Tapp, Transferencias Automáticas de Pagos Peruanos, es una infraestructura pública digital de pagos impulsada por el BCRP para habilitar la iniciación de pagos y facilitar la interoperabilidad entre participantes.
No. Tapp será una infraestructura común y no una billetera ni una aplicación para usuarios finales proporcionada por el BCRP.
No. La información del BCRP señala que Yape, Plin y otras billeteras podrán utilizar Tapp para ampliar sus servicios y participar en el ecosistema de pagos interoperables.
No. El iniciador transmite la orden autorizada, pero no mantiene ni custodia los fondos del usuario.
Ese es precisamente uno de los objetivos de la iniciación de pagos: permitir que una persona utilice la billetera o aplicación de su elección para iniciar un pago desde una cuenta que mantiene en otra entidad, siempre mediante la autorización correspondiente.
No. Tapp será una infraestructura de pagos y no una moneda digital ni una cuenta bancaria del BCRP.
No. La iniciación de pagos está relacionada con los modelos de finanzas y pagos abiertos, pero se concentra específicamente en transmitir órdenes de pago autorizadas.
El objetivo señalado es fortalecer el sistema de pagos, ampliar la interoperabilidad, incorporar nuevos actores y contribuir a la masificación de los pagos digitales en Perú.
Conclusión: ¿qué es Tapp y cómo funcionará?
Tapp es una infraestructura pública digital del BCRP destinada a habilitar la iniciación de pagos en Perú. No será una nueva billetera ni una aplicación que los ciudadanos tengan que descargar.
Su propuesta consiste en permitir que los usuarios puedan iniciar pagos desde la aplicación o billetera de su elección utilizando una cuenta que mantienen en otra entidad, siempre con autorización previa.
Para los usuarios, esto puede significar más opciones para realizar pagos. Para los comercios, puede facilitar nuevas formas de cobro. Para fintechs, bigtechs y otros participantes, puede crear oportunidades para desarrollar nuevos servicios sobre una infraestructura común.
En conjunto, Tapp forma parte de la evolución de la interoperabilidad de los pagos digitales en Perú y busca contribuir a un ecosistema más conectado, con nuevos participantes y nuevos casos de uso.
Fuente: información proporcionada en el material del Banco Central de Reserva del Perú sobre Tapp e iniciación de pagos. Las funcionalidades, condiciones y alcance final dependerán de la implementación y del marco aplicable.