- Unos días atrás leí en un importante diario de negocios local, que el 27% de las familias en el Perú está sobreendeudada. Obviamente a cualquier le jala la atención un titular con esta información, y en primera plana. Entonces, antes de ver el vaso medio o medio vacío, ahondé en la información que proporciona la Superintendencia de Banca y Seguros, a través de su página web. Y esto es lo que encontré…
- Lo único cierto y objetivo, ahondando en la nota y en la información del sistema financiero, es que la evolución del stock de crédito a personas se expandió a niveles más lentos que en años anteriores (S/ 97B vs. S/ 89B a 2016, apenas 10% de crecimiento aproximadamente).
La morosidad obviamente aumentó. ¿Por qué es tan obvio esto? Simplemente porque como cualquier otro ratio, es un producto entre el saldo de los créditos en mora / el stock total. Si el denominador aumenta rápidamente, no hay problema: guardamos bajo la alfombra todas las deficiencias de cómo se está otorgando créditos.
- ¡Cuidado! Porque la fórmula es letal… Se venden productos financieros que no se entienden (tienen estructuras de precio complejas), a personas que tienen una educación financiera realmente mala, a través de procesos de distribución que son costosos (ineficientes) y a un precio muy alto.
- ¿Sabes cual es el producto que más creció en stock de saldos durante 2016? Te doy una pista… fue el que más creció también durante 2015. ¿Adivinaste o no? A mi me resulta increíble: Líneas paralelas de TC y disposición de efectivo ¡Ese dato sí que es alarmante!. Las líneas paralelas y la disposición de efectivo de tarjetas de crédito no sólo son productos caros, sino que pone nuevamente en evidencia que el consumidor está desinformado, que no planifica financieramente y que acude, a cualquier costo, en busca de créditos de emergencia.
2017 trae (nuevamente) una oportunidad. Pensar un poco más (no es necesario tanto, créanme) y diseñar productos de crédito más simples, trabajar en la educación financiera de los consumidores (esto hay que hacerlo, no solamente decirlo) y diseñar procesos de distribución más eficientes – para no cargar al consumidor con culpas ajenas.
- Si las entidades financieras trabajan para lograr todo esto, los beneficios serán importantes para todos: créditos a mejores tasas (actualmente la TEA promedio está por encima del 42%, mientras que toman el dinero a 5% por la ventanilla de al lado para un depósito a plazo), niveles de morosidad menores y, en el tiempo, una mejor dramática de la inclusión financiera.
Eso sí, señores consumidores si lo anterior ocurre a olvidarse de tantas millas, viajes y sorteos de departamentos (se tendrían que conformar con algún sorteo de tostadoras de tanto en tanto). Sino mejor hagan su carta a los reyes magos, que vienen dentro de unos pocos días.
- Un nuevo año es siempre una nueva oportunidad de hacer las cosas mejor, de manera diferente. Nosotros vamos a trabajar desde nuestro humilde lugar, en Solven, para colaborar en hacer todo esto posible.
- 2017… ¡Allá vamos con todo!
Estimado Facundo, buenas tardes, estoy de acuerdo con lo que precisas, los datos son alarmantes de deuda por disposición de efectivo y las tasas de interés de tarjeta de crédito en crecimiento paulatino, podrías indicarme cuál es la TEA y TCEA promedio que cobrará SOLVEN, incluye por favor la comisión para tener clara la TCEA, y si también tienes seguro de desgravamen inclúyelo en el cálculo.
Gracias,
Estimada Lizeth, muchas gracias por compartir tus comentarios. En Solven construimos un canal moderno (con mucha tecnología aplicada), a través del cual Fondos de Inversión e IFIs pueden llegar con costos más bajos a los solicitantes. Si bien la TEA depende de cada IFI (en el caso de los fondos es entre 12 y 40%, 30% en promedio -12,5% respecto al sistema finaciero), promovemos productos simples y con TEAs por debajo del mercado. Desde Solven, trabajaremos muy activamente en la educación financiera de los solicitantes.
Gracias Facundo por tu respuesta y felicitaciones por la decisión de incursionar en este nercado que tanto necesita de mayor oferta competitiva; entiendo por tu post que la TEA está en el orden de lo que fijen los Fondos de Inversión y las IFIS que intervengan en el fondeo de los préstamos, tendrían que atomizar en varios créditos para disminuir su riesgo por impago; pero entonces no cobrarán alguna comisión por su intervención dentro del flujo de la operación para poder saber la TCEA, porque al final es lo que va a interesar al consumidor final.
Normalmente las Fintech On Line Lending cobran a los consumidores una TEA + Comisión + IGV ya que las operaciones están gravadas por impuesto y con ello se obtiene lanTCEA y por ende la cuota o monto total a pagar
Gracias nuevamente Lizeth! En cuanto a los fondos, fijamos las tasas y la rentabilidad nosotros. La TCEAs para los solicitantes van desde niveles del 14.5% hasta 46% aproximadamente – bastante por debajo del Sistema Financiero, donde la TEA promedio (no la TCEA), es de 42.7%, según el último informe de la SBS. Para las IFIs operamos de manera diferente – si te interesa saber más, puedes escribirme a [email protected] .
Saludos,
Facundo
Gracias Facundo, estoy interesada y a la espera de su lanzamiento al mercado, solo quería estar informada porque son una muy buena oferta; nuevamente felicidades y celebro su llegada.