Nadie está a salvo de tener problemas con sus finanzas personales. A veces alguna emergencia hace que no podamos cumplir con nuestras responsabilidades a tiempo. Pero no pagar no es un lujo que nos podamos permitir con las deudas bancarias. Felizmente, el banco es consciente de estos “imprevistos” y nos ofrece dos opciones que, incluso quienes no tuvieron emergencias, pueden aprovechar. Refinanciar y reprogramar son dos alternativas que nos pueden ayudar a salir de apuros, conoce más de ellas.

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¿Qué es mejor refinanciar o reprogramar?

Lo ideal es reprogramar, aunque claro no todos tenemos la facilidad de optar por esta alternativa. La ventaja de reprogramar es que no dañas tu historial crediticio al solicitarla. Incluso si sabes negociar podrías pedirle al banco que reduzca un poco el porcentaje de intereses.

A diferencia de la reprogramación, la refinanciación sí daña el historial crediticio y es que al solicitarla empezarás a ser visto como cliente con problemas potenciales (CPP). ¡Nada bueno si quieres sacar préstamos en corto tiempo!

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Todo depende del momento

A veces el momento financiero en el que nos encontramos nos ayudará a decidirnos por una u otra opción. Lo ideal es que si la fecha de vencimiento de nuestro pago mensual no ha pasado nos acerquemos al banco para pedir una reprogramación.

Te pongo un ejemplo simple: si tenemos  como límite de pago el 30 de julio, una deuda que debemos pagar hasta el 30 de diciembre, al reprogramar el pago ya no será el 30 de julio, sino el 30 de agosto y las cuotas se extenderán hasta el 30 de enero.

Si la fecha de pago ya ha pasado su límite lo que tenemos que hacer es pedir refinanciar la deuda. Al solicitar este proceso volverás a ser evaluado por el banco para saber si eres o no apto para aquel. Te aconsejo que si vas a refinanciar vayas con un plan bajo la manga. Este hará saber al banco que tu situación es temporal y que pronto volverás a ser el buen pagador de siempre.

Un consejo

Apela a la reprogramación antes que a refinanciar. De esa forma no dañaras tu historial crediticio ni pagarás intereses más altos por tu deuda. Si tienes muchas deudas y no registras retrasos en ninguna, te aconsejo la consolidación de deudas.

Cuando tenemos problemas para pagar una deuda, tenemos diferentes alternativas antes de caer en la morosidad. ¿Lo sabías? Dos de estas opciones son refinanciar y reprogramar, y aunque a veces suele confundírseles, se trata de dos términos diferentes. ¡Conoce las diferencias entre refinanciar y reprogramar la deuda!

¿Qué es refinanciar?

Cuando solicitas refinanciar una deuda tu periodo de pago puede extenderse lo que permite que el monto de las cuotas se reduzca. No todo es color de rosa con el refinanciamiento y es que tienes que tener presente que este procedimiento daña tu historial crediticio. ¿De qué forma? Pues desde el momento en que refinancias tu calificación en las centrales de riesgos, como Infocorp, baja – ¡ahora serás un cliente con problema potencial!-, lo que hará difícil que te den otro préstamo en poco tiempo.

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Consejos para refinanciar una deuda

Si quieres refinanciar, pese a los problemas que puede traer a tu historial crediticio, te aconsejo que planees bien lo que le dirás a tu asesor bancario. Lo ideal es que solicites el refinanciamiento cuando tengas un plan que te permita pagar tu deuda en poco tiempo -¡un presupuesto personal será de gran ayuda!. Si mantienes un buen historial después de refinanciar no tendrás problemas para obtener nuevos créditos.

¿Qué es reprogramar una deuda?

Reprogramar es distinto a refinanciar. Lo que pides al reprogramar es que la fecha de pago de tu próxima cuota se retrase un poco. En otras palabras: cambias la fecha de pago mensual actual.

Como no es que no puedas lidiar con el pago en meses, la tasa de interés que tenías inicialmente se mantendrá. Además, tampoco cambiará tu estado ante las centrales de riesgo. No sólo puedes cambiar la fecha de pago, sino también los montos actuales. Para eso tienes que acercarte al banco a renegociar las condiciones de tu contrato.

¿Hay alguna otra opción?

Si acaso no te gusta la primera opción y el banco no acepta la reprogramación, te queda la consolidación de deudas. Lo que es ideal si tienes deudas con diferentes bancos. Con este servicio unificas tu deuda, lo que te permitirá reducir intereses.

Otra opción, si acaso tienes una deuda en dólares, pero recibes tu salario en soles, es cambiar la divisa de tu deuda, si el banco no acepta el cambio puedes acudir con otra entidad financiera para que compre tu deuda.

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¿Tienes problemas con tus deudas? Tienes más de una opción para no caer en la morosidad. ¿Cuál elegirías?

¿Quieres comprar una casa? ¿O es mejor alquilar? Es cierto que muchas personas sueñan con la casa propia, pero ¿es el momento correcto? Un crédito hipotecario no se puede tomar a la ligera, para que no saques un préstamo tan grande sin estar seguro, acá te dejo algunos consejos.

#1. Comprar es una buena inversión

Es cierto que un crédito hipotecario es una inversión. Al contrario de un crédito vehicular, donde se paga por un bien que se devalúa, al comprar una casa lo más seguro es que su valor tienda a subir.

Como su precio tenderá a subir, aun cuando pagues tu crédito por veinte años, al finalizar tu hipoteca tu propiedad valdrá más de lo que gastaste inicialmente.

#2. Si no estás seguro de dónde quieres vivir, mejor alquila

Si eres de las personas que no tienen claro cómo se verán en los próximos veinte años es mejor que NO compres. ¿Por qué? Porque si piensas viajar por mucho tiempo, tu empleo no es seguro, etc. no es lo mejor amarrarte por veinte años o más con una deuda tan grande. ¿Imagina que te asciendan a country manager de tu empresa en España y tu tienes tu hipoteca en Perú? ¿Renunciarás a tu oportunidad y a un jugoso sueño por tu deuda pendiente?

Es importante, por eso, que pienses muy bien si comprar es lo mejor antes de cerrar el trato. Si aún tienes dudas, es mejor no acceder a un crédito hipotecario.

#3. Con el alquiler evitas pagar gastos adicionales

Cuando compras una propiedad no es que pagues por ella y listo. Además del pago por el bien, deberás pagar otros gastos como el impuesto predial, etc. Si no estás listo para lidiar con estos gastos extra cada mes, que te evitas si pagas alquiler (porque lo paga el dueño), pues es mejor seguir rentando.

¡Ten presente…!

Lo mejor es que compres solo si planeas vivir mucho tiempo (o toda tu vida) en la casa que vas a adquirir. Ten en cuenta, además, que los bancos no te van a prestar el 100% del valor de la propiedad, sino sólo un porcentaje, por lo que tendrás que contar con los ahorros suficientes para pagar la cuota inicial. Recuerda que a mayor cuota inicial, mejor. Planifica bien si no quieres poner en riesgo tus finanzas personales.

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